Открытые API: новый этап цифрового взаимодействия на финансовом рынке России

Технология открытых программных интерфейсов (Open API) становится одним из главных инструментов цифровой трансформации финансового сектора. Открытые API представляют собой общедоступные интерфейсы, позволяющие различным информационным системам безопасно обмениваться данными по стандартизированным протоколам. Внедрение этой технологии открывает новые возможности как для традиционных игроков рынка, так и для инновационных финтех-компаний и их клиентов.

Банк России активно продвигает концепцию открытых API, видя в ней потенциал для развития конкуренции, повышения качества и доступности финансовых услуг. В ноябре 2022 года регулятор опубликовал Концепцию внедрения открытых API на финансовом рынке, предусматривающую поэтапный переход от рекомендательного к обязательному использованию этой технологии участниками рынка. Также параллельно ведется работа над созданием нормативно-правовой базы и инфраструктуры, необходимой для безопасного и эффективного функционирования экосистемы открытых API.

Использование открытых API несет ощутимые выгоды всем участникам информационного обмена. Банки и другие поставщики финансовых услуг получают возможность интегрировать в свои продукты наиболее востребованные рынком сервисы, а финтех-компании – быстро масштабировать свои решения и выходить на новую клиентскую базу. Потребители, в свою очередь, выигрывают от роста конкуренции, повышения персонализации предложений и удобства получения услуг через привычные цифровые каналы.

Согласно концепции, разработанной Банком России, и законопроекту, который регулирует этот процесс, обмен данными через открытые API будет возможен только при наличии согласия клиента на передачу его данных. Для управления цифровыми согласиями граждан ЦБ совместно с Минцифры прорабатывает концепцию создания специальной платформы на базе портала "Госуслуги". Это позволит гражданам давать и отзывать согласия на обмен своими данными, контролируя их использование поставщиками услуг.

Требование об обязательном использовании открытых программных интерфейсов (API)  может распространиться и на операторов информационных систем.  Законопроект, внесенный в Госдуму РФ в июле 2023 года, предусматривает, что операторы платформ ЦФА должны будут обеспечить возможность информационного обмена с другими участниками рынка по модели открытых API. Это открывает путь для более глубокой интеграции инновационных цифровых инструментов в существующую финансовую инфраструктуру и создания на их основе принципиально новых продуктов и услуг.

Принятие закона об открытых API призвано стимулировать конкуренцию на финансовом рынке, ускорить вывод инновационных продуктов и повысить финансовую доступность для населения. Потребители получат возможность выбирать лучшие предложения и управлять своими финансами через удобные цифровые интерфейсы. Однако для реализации этих преимуществ участникам рынка предстоит проделать большую работу по модернизации своих систем и обеспечению безопасности данных. Важно, чтобы регулятор и игроки рынка тесно взаимодействовали в этом процессе для построения эффективной и надежной экосистемы открытых финансовых API в России.